生命保険・医療保険について

2015年7月2日2019年10月19日

生命保険・医療保険は”自身の未来の不幸に対する賭け”

近頃、（民間の）生命保険・医療保険にまつわるトラブルを、よく患者さんから耳にします。

具体的には、以下の様な事柄です。

１）これまで入っていた生命保険・医療保険が、「精神疾患になったため、あるいは精神科薬物を服用しているため、継続できない」と言われてしまった。

２）生命保険・医療保険に入りたいと思ったが、精神疾患であること、あるいは精神科薬物を服用していることを理由に断られた、あるいは法外な価格設定の保険に誘導された。

３）新しく住宅を買いたいと思い、銀行に融資を依頼したところ、「団信（団体信用生命保険）が必要です」といわれた。しかし、精神疾患であること、あるいは精神科薬物を服用していることを理由に、団信に加入できず、結果借り入れができず、住宅購入もできなくなった。（※団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んだ方が死亡またはある種の高度障害状態になったとき、その保険金で住宅ローンを返済することを目的とした生命保険）

これらは確かに悩ましい問題です。

精神疾患を患っておられる方は、ただでさえ身体的ハンディがあるのに、このような社会的ハンディがあっては本当に苦しい。

ただし、このようなことになるから、精神科には通わない、薬は飲まないという発想は、非常に危険です。
また、精神疾患であることや、精神科薬物の服薬を隠蔽するのも、まずいです。後で、虚偽申告が判明したら、肝心な保険金がその事をたてに払ってもらえなくなります。（保険会社もできるだけ払いたくないわけですから、このあたりは厳しくチェックしてきます。実際にこのような事態になり、これまで収めた保険料がパーになったことから、ひどいうつ状態になってしまったというようなケースに、私自身幾度か遭遇したことがあります）

では、どうするべきか。

以下に、これらについて私の考えをお伝えしましょう。（もちろんこれが、絶対の正解ではありません。ただ、決して”絶望的な状況”ではないことをお示ししたいのです）

まず、保険に入るということは、人生において何が何でも必要なことなのでしょうか。

保険というものは、死亡とか重篤な疾患（例えば、がんや脳卒中・心筋梗塞）に遭遇したときに、お金がもたらされるのですから、平たく言えば、「自身の未来の不幸に対する賭け」のようなものです。

これはちょうど、宝くじの裏返しになります。
宝くじで当たりを引くラッキーな人は、元金が100円でも、1億円とかもらえる。保険で”当たりを引くラッキーな人”とは、”早く死んでしまう”といったような、通常の人生においてはむしろアンラッキーな人ということになります。

ちなみに宝くじは還元率がかなり悪い”賭け”で、50％を切っています。
つまり”胴元”（賭博用語です。少し表現が良くないですが、分かりやすいと思うので、あえてこう表現しておきます）の●●銀行に、還元されないお金が50％以上残されることになります。

もちろん、保険においても”胴元”はおります。それが、保険会社です。

医療保険などでは、これまでの統計に基づき保険金が支払われており、原則保険会社が損をしない構造になっています。（保険会社が営利企業であるゆえ、当たり前のことです。すなわち卑俗な言葉で表現するなら、”賭場”において”胴元”は必ず”寺銭”を稼ぎ出し、決して損をしない、ということです）

私は個人的に、保険があまり好きではありません。

それは、以下の理由からです。

１）人生のあらゆる局面が”賭け”であるのに、あえて人工的な賭けをする必要はないと考えている。

２）”賭け”にしては、あまりに分が悪すぎる。

３）「自身の未来の不幸に対して賭け」ることが、どうも性に合わない。

そのためいつも、最小限に加入しようと考えています。

では、その私の考える”最小限”とは、どのような基準から導き出されるものか。

それは、「その保険なくしては、人生の立て直しが不能なレベルに陥る恐れがある場合」に限り、絶対に必要なものだと考えています。

具体的に、例を挙げましょう。

例えば、自動車の任意保険について。

”対人対物無制限”という絶対条件がありますが、これなどはドライバーであるなら絶対に必要なものです。
不幸にも人を巻き込んだ大きな事故を引き起こした場合、（※もちろん、相手の方の人生に多大な影響を及ぼすことの問題もありますが、ここではそのことについては措いておきます）このような保険なくしては、人生はジエンドです。

それに対し、車両保険というものがあります。

これは例えば200万円で買った車が、何らかの理由で損壊した場合、最大200万円まで保証され、再度同レベルの車を手に入れられるというものです。

私の考えでは、これは特に必要ないものです。

もし車両損壊で200万円が出されなくて、人生が立ち行かない人であるなら、そもそも200万はその人にとってかなり大金なわけですから、そのような高い車に手を出すべきではないということです。

翻ってみるに、生命保険・医療保険はどうか。

生命保険≒自動車任意保険の対人対物無制限

医療保険≒車両保険

ということになります。

すなわち、後に残された家族が立ちゆかなくなるリスクの大きさから、ある程度の生命保険は必須です。

が、医療保険は特に必要ない、というのが私の考えです。

医療保険に入って、保険会社に”寺銭”を取られるくらいなら、コツコツ貯金をする方がいいのではないか、と考えています。

生命保険・医療保険についてですが、だいたいかなり高額なのが医療保険の方で、生命保険はそれほどの掛け金にならないことが多い。すなわち、医療保険など「入れてあげない」といわれたなら、そう落胆しないで、「貯蓄した方が、トータルでずっと多くのお金が残る」と考えるべきでしょう。